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了解精算 > 啥是精算

精算是处理未来金融不确定性并给未来金融风险定价的职业。也被称作金融建筑师和社会数学家。

日常工作包括
  • 计算保险费
  • 计算保险公司需要储备的资产和资本
  • 计算公司养老基金所需的储备金
  • 确定持有资产的种类及对冲负债所需的资产金额
  • 根据负债状况确定资产投资策略
  • 预计未来事件并分析可能原因和设计对策
  • 对保险公司的财务报告进行审计
  • 开发保险产品:决定保险金额、保险条款、应用利率、包括哪些医疗费用
  • 开发养老金产品:待权期是多久、养老金福利的公式是什么
  • 建立随机模型
  • 风险管理
常用工具
  • 历史数据:如每年发生的交通事故的数量、每年购买医疗保险的人数 。可以是官方数据,也可能是自己公司历年的数据。
  • 当前的市场数据:目前及未来金融市场的表现如何,债券市场和股票市场五年后的盈利分别是多少等
  • 数学和统计学模型
  • 经济,人口,社会,福利等知识
  • 国家监管的条例和精算师协会制定的守则
  • 判断能力(最重要)
精算师所作的商业决定

每一天精算师都会根据数学和统计学模型作出许多判断和商业决定。比如:

资本和资产的持有量 — 保险公司需要持有足够的资产和资本以确保公司当前和未来的正常经营。但是应该持有多少呢?如果所持有的资产太少那么公司财务得不到保证,公众会对公司失去信心;但是如果持有太多资产又会造成资金浪费,因为购买资产的资金可以用于其它回报更高的投资。所持资产的多少虽然有一些规定上的框架,但还是需要精算师的专业判断。

给保险产品定价 — 市场上所有的保险产品都要由精算师来定价。但是如何定价呢?价格偏低可以吸引更多的市场份额但是有使公司亏损的风险,价格偏高可以提高利润空间但是又怕失去市场份额。因此定价是否合适需要精算师的专业经验判断。

投资什么样的资产 — 大家都知道把现金放在家里是没有利息回报的;投资短期资产的回报率不如投资长期资产的回报率高。那么应该如何分配对现金、短期、长期资产的投资?短期资产的流动性更高,在需要的时候可以立即变现,但是它的回报率较低。长期资产的回报率高但是由于流动性不好会使公司面临更高的财务风险。 哪一种投资更适合呢?

如何设计保险产品 — 每家保险公司都希望能够设计出与众不同、富有竞争力的产品来吸引顾客和创造利润。但是,增添保险内容会使设计成本增加和设计工作更复杂;产品的设计太简单又不能满足区分产品的要求。

如何建立数学和统计模型 — 精算师的工作每天都会涉及到模型。复杂的模型能更好的反映出真实情况。简单的模型相对缺乏准确性。但是,复杂的模型相比简单的模型需要更长的时间来运行和分析。因此,精算师时常面临着效率和准确性之间的选择。 这也有待精算师的判断来决定。

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